Née au Sud et étendue au Nord, la tontine est une pratique économique d'épargne communautaire, informelle et très ancienne, utilisée par des communautés des pays émergeants et/ou en voie de développement (africaines/asiatiques/antillaises/latino-américaines) dans le but de s'autofinancer. 

Basées sur trois principes, à savoir l'entraide, la solidarité et la confiance mutuelle, les tontines sont constituées d'individus (majoritairement des femmes) ayant des relations assez proches (par exemple: les membres d'une même famille, des amis, des voisins, des collègues de travail , …).  Ainsi, c'est un système informel de micro-finance, permettant de mobiliser des fonds, qui concurrence les systèmes bancaires.  

Utilité et usage

De plus, la tontine est considérée comme  un élément clé dans la réduction de la pauvreté des systèmes de masse. C’est une pratique qui apporte une solution au problème d'exclusion bancaire vécu par bon nombre d’individus issues de ces communautés. Les personnes participant à une tontine vont ainsi avoir accès aux crédits et à diverses formes de financements pour des activités économiques ou sociales. C'est un système informel de microfinance, permettant de mobiliser des fonds, qui concurrence les systèmes bancaires.

Au-delà de l’aspect financier, les tontines apportent des avantages que l’on ne trouvera jamais dans une banque : 

• Elle assiste ses membres dans les évènements familiaux tels que les mariages, naissances, décès, etc.
• Elle ne souffre pas de procédures longues et compliquées.
• Elle offre à ses membres un sentiment d’appartenance sociale.
• Et elle perpétue la solidarité et l’entraide entre ses membres.

Par conséquent, contrairement à ce que beaucoup pensent, le système des tontines n'est pas exclusivement pour les gens pauvres ou démunis; il existe des membres de tontines qui ont  des comptes bancaires plutôt fournis. Par ailleurs il n’est pas rare de trouver des tontines établies en association légalisée possédant un compte bancaire très actif.   

Les associations tontinières pratiquent plusieurs activités financières, notamment : l’épargne, le crédit, l’assurance mutuelle, etc. Mais la tontine demeure l’activité principale. 

Fonctionnement  

Dans sa forme la plus classique, les participants d'une tontine s'engagent à verser une somme prédéterminée à une fréquence donnée. Pour chaque tour de versement, un des participants est désigné pour être le bénéficiaire des fonds des autres participants. Deux modes de désignation du bénéficiaire existent : soit il y a tirage au sort avant chaque versement, soit le tirage au sort est fait une seule fois au début du cycle et les participants bénéficient des versements en fonction du numéro qu'ils ont tiré au sort. 

Lorsque tous les participants ont été bénéficiaires des fonds une fois, le cycle de la tontine est terminé. À la fin du cycle (quand tous les participants ont déjà reçu les versements) un nouveau cycle est généralement entamé. Pour le premier bénéficiaire, la tontine s'apparente à un crédit. Pour le dernier participant, la tontine s'apparente à une épargne. (Wikipédia) .

Il existe plusieurs autres formes de fonctionnement d’une tontine que nous détaillerons dans nos prochains articles.

 Conclusion

La tontine est une pratique économique et sociale très répandue à travers le monde et en particulier dans les communautés noires et afro-descendantes. Contrairement aux systèmes bancaires occidentaux elle s’adapte parfaitement au mode de vie de ces communautés et mérite de sortir de l’informel. Nous avons attaché à cet article un reportage de Radio Canada qui illustre les notions abordées ici.